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大额存单能否到期自动转存?


大额存单由于利率普遍高于定期存款,提前支取利率靠档计算,以及可转让等特点深受大众喜爱,有人希望银行能推出可自动转存类型,省时省心。但是很遗憾,目前大额存单并不支持自动转存,不是技术问题,而受大额存单的特殊个性所限。

众所周知,大额存单发行是需要准入资质的,即发行银行必须是市场利率定价自律机制成员单位之一,且发行规模需要提前报备监管机构央行,审核同意后方可推向市场。因此,大额存单的发行,在规模、定价机制和计息规则等方面与普通定期存款相比,市场化特征非常明显,不适合自动转存。

在年度规模锁定后,每期发行量就会相对固定,作为客户来说相当于限量抢购形式,每期总量固定,售完即止。如果开放自动转存,势必占用资源,对于新客户的加入和下个周期的发行都是不利的,发行行对规模控制也会增大难度。

同时,由于每期大额存单利率都是实行市场化定价,并非固定不变,往往同一个期限产品上一期利率和下一期利率也不同,比如3年期这个月利率是4.09%,下个月可能就是4.125%,也可能是3.85%,利率变动频率远远高于普通定期存款利率,如果开放自动转存,这对于客户体验的影响是很大的,也有损银行信誉。

同样道理,由于大额存单实行提前报备制,在利率市场化条件下,发行银行不一定能够保证长期有同一期限产品发售,无法对接。按照<大额存单管理暂行办法>规定,大额存单应该有9个品种,但我们常见的一般只有1月,3月,6月,1年,2年,3年或5年,而9月和18月的基本没有,就是5年期的也很少,为什么?主要还是买方市场不认可,有价无市,即使开放也是资源浪费。比如3年期大额存单,3年后是否还有市场,或者需求巨减,银行完全可以关闭开放,如果自动转存,不仅银行不愿意,降低利率也是对客户的伤害。

还有就是受到起存金额变化限制。比如3年期利率现在是4.125%,起存金额是30万,但3年后3年期利率可以保持4.125%,但起存金额变成了50万,怎么对接?对于银行来说,一旦开放自动转存,就是对客户的承诺和义务,在法律上属于合同行为,如果因起存金额不够门槛而拒绝自动转存,那就是违约行为。

总之,大额存单不能自动转存,主要原因是它基本属于纯市场化产品,在货币与资本市场瞬息万变的环境中,商业银行需要时刻保持资金成本的动态调整,而普通定期存款发行规模不受限制,可以无限发行;利率长期处于一个稳定区间,起伏不大;期限和起存金额也都是央行制定,商业银行按部就班等等,所以更适合开放自动转存,以优化客户体验。

您好,大额存单是银行开发的一种存款储蓄产品。大额存单的利息一般较同期定期要高出30%以上。是作为一种储蓄产品,它的安全性是非常高的,不失广大群众增加财产性收入的好渠道。那么很多朋友都希望能够到期转存以享受持续的高利息,以增加自己的财富!

但是很遗憾的告诉大家,大额存单到期,一般情况下是不会自动转存的。

这是因为大额存单是一种比较特殊的储蓄产品,通俗的讲它往往由双方约定一个门槛儿,也就是说,不像其他储蓄产品那样,不受金额的限制,比如5万元起存,正因为如此,它也给出了较其他品种较高的利息。

但是大额存单作为银行的一个储蓄产品,与其它银行储蓄存单有三个主要的差别:

第一点,利息调整比较频繁,并不是固定的,通俗的讲,每一批次的大额存单产品,利息都不尽相同。都会根据市场供求状况,以及国家政策进行调整。因此不便于转存,是一次性的。

第二点大额存单属于双方约定的储蓄产品,因此它的数量有限。每一次发行大额存单产品数量不尽相同。不能保证所有人都能够购买上,因此无法确定转存。

第三点来讲,大额存单的发行期不固定。大额存单不像其他储蓄产品那样,在工作时间可以随时进行存取。它没有固定的发行日期,是根据市场状况,以及银行本身的情况来定。因此无法进行转存。

综上所述,我们看到,这些大额的存单是无法进行转存的。但是,持有大额存单,并享受到相关高利息的朋友,可以经常与银行的相关人员,如大堂经理等保持联系,搜集这方面的信息,统一做好个人的资金安排,以便有机会的时候迅速购买。

这个真不能,大额存单产品与普通定期存款有所不同,大额存单利率承担着我国利率市场化改革的重要角色,在利率上限上进一步放开。正因为如此,按期发行的大额存单利率也是随时都在变化。

另外,每一期大额存单产品的发行规模都是有限的,现在大额存单和结构性存款产品都是各大商业银行的重要揽储工具,由于大额存单本身具有利率较高、流动性好、安全性高的特点,已经成为普通投资者抢购的热门存款类产品之一。

因此,几乎每期大额存单都会被新投资者购买一空,如果大家都自动转存的话,那就失去了发行的意义,也降低了新客户的购买体验。

而且大额存单与普通定期存款的计息方式不同,普通定期存款一般只支持一次性到期还本付息(极个别支持按期付息)。但大额存单的计息方式通常有四种,比如说我们常见的一次性到期还本付息,还有按月付息型的个人大额存单,除此之外,还可以支持按季付息、到期还本,或者是按年付息到期还本的。

总之,产品期限更为丰富的个人大额存单并不适合自动转存。大额存单是商业面向投资人发行的记账式大额存款凭证,是存款类金融产品,属于一般性存款。根据中国人民银行下发的《大额存单管理暂行办法》,将大额存单纳入存款保险条例保护。

大额存单到期不会自动转存。至于为什么不能到期自动转存,这要从大额存单的业务流程和大额存单的发行特点、以及自动转存业务性质说起。

一、购买时候的业务流程

银行在卖出大额存单时,不能直接收取购买人的现金,而是必须要从购买人的一个银行活期账户中扣收本金。这个活期账户,就叫做关联账户。

要是有人说,我就是带着现金来买,银行你不卖吗?咱卖。但是还是要先给客户开个活期储蓄账户,把现金存上,然后进行下一步操作。

当大额存单购买成功的时候,就是银行为购买人开立大额存单专用账户成功的时候。这时候,资金从购买人的活期账户,转到了大额存单专用账户。

二、到期时候的业务流程

按照人民银行关于大额存单业务的相关管理政策,大额存单属于电子化产品,一般情况下银行不必出具纸质凭证(购买人想要的话,也给)。

所以,大额存单到期的那一天,银行会自动把大额存单的本息合计转回到当初开户时关联的活期账户中去。这叫做“自动兑付”。到了”自动兑付“这一步,大额存单业务流程已经结束了。钱回到活期账户中去了。

但是,如果银行已经出具了纸质存单,或者大额存单被质押、冻结,就不能自动兑付了。这种特殊情况咱不必关注。

三、大额存单发行特点

大额存单业务,经常使用的字眼是”发行,兑付、购买“等,而不是普通的”存款“这样的表述。大额存单是有发行期的,只有银行发布了大额存单产品,购买人才有机会去购买。不像普通存款,任何时候都可以去存。每期大额存单在到期时,意味着这期大额存单发行期也结束了,而新的大额存单产品或者没出来,或者和这笔业务没关系,是没有办法自动转存的。

四、自动转存的特点

自动转存,最基本的原则是转存后的存款产品和转存前是一个种类的,期限也是要和原来的一样的。而由于第三条的原因,大额存单到期时,新的大额存单产品还不一定有,同样期限的更不一定,这笔大额存单得怎么转成新的大额存单呢,转不了。

感觉挺费力地写了这么多,不知道自己有没有说清楚这件事。但愿能对您有所帮助。

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大额存单到期能否自动转存?

首先明确地说,大额存单到期不能够自动转存。

为什么这么说呢?这和大额存单的特性有关系

大额存单虽然从本质上来说就是银行定期存款,但和银行定期存款有有所区别。银行定期存款可以到期自动转存,但银行大额存单不可以。

最关键的一点,银行大额存单是定额定期发行。也就是说它发行的总量是一定的。有资格发行大额存单的银行发行大额存单都需要到银行报备发行计划,所发现的额度是一定的,不能够超额发行。这也就是银行大额存单到期不能够自动转存的根本原因。

那什么是大额存单呢?

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。

大额存单不是每家银行都可以发行,必须取得大额存单发行资格才可以。银行在发行大额存单之前,必须制定详细的大额存单发行计划,明确发行规模和发行期限等相关属性,并报人民银行备案。

银行大额存单的发行是限量的,受发行规模总量控制,在一定期限内售完为止,到期不得转存。

银行大额存单深受欢迎

大额存单近一两年来,深受低风险偏好者的欢迎。因为大额存单安全且收益高,它的安全性和普通定期存款是一样的,但收益却比相同档期的一般存款高20%左右。一般来说三年期银行大额存单20万起存可以达到4%左右。

大额存单之所以火爆,和资管新规落地之后,银行理财产品不保本有非常大的关系。很多以前购买保本理财的投资者,由于现在理财产品有损失本金的可能,转而购买了银行大额存单。

总结

不过近期银行大额存单利率也有所下调,几大国有银行带头下调了银行大额存单利率,但即便是这样,也还是具有很大竞争力的。

明白了吗?大额存单到期是不可以自动转存的。

并不会的。大额存单是大额定制型存款产品。

如未将大额存单移存至纸质存单或办理其他冻结业务,产品到期后资金将自动进入活期账户。

如果是遇到提前有用的话,可以申请提前支取。未到期提前支取,按照靠档计息,即,将存期拆解为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合,先靠档长的存期,再靠档短的存期。

不能,这是规定。

不能

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